办贷款会不会更难了？

　　制图 王辰

　　就在货币信贷政策微调还没有完全被公众消化之际，银监会再次就银行贷款出台监管文件，指向为个人贷款。日前公布的《个人贷款管理暂行办法》征求意见稿提出：贷款人不得发放无指定用途的个人贷款；贷款人应加强贷款资金支付管理，按合同约定用途向借款人的交易对象进行支付。业内人士表示，规范个人贷款用途，有助于抑制信贷资金流入股市、楼市。部分市民担心今后办贷款较难，银行人士表示，有正规用途的个贷不会受到影响。记者 许佳

　　支付管理防贷款挪用

　　银监会相关负责人表示：“近年来个人贷款业务发展迅猛，仅今年上半年便累计新增个人消费贷款6508亿元，同比多增3917亿元。一些银行业金融机构个贷业务存在违规操作，‘假按揭’‘顶冒名’及挪用贷款等情况时有发生，不仅严重危害到借款人的合法权益，而且影响到资金进入实体经济。”

　　新办法对个人贷款资金支付提出了新的要求，那就是贷款人应通过“贷款人受托支付”或“借款人自主支付”的方式对贷款资金进行管理与控制。其中，受托支付指的是由银行将贷款资金支付给借款人交易对象，自主支付是指资金直接发放至借款人账户，由借款人自己支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。上述人士表示，支付管理一方面能有效监控贷款按约定用途使用，防范挪用风险；另一方面可防止“顶冒名”等损害借款人利益情况的出现。“实际上，目前的房贷、车贷等个人大宗消费品贷款已执行受托支付方式。”

　　个贷授信不会受影响

　　新办法公布后，不少网友提出了疑问——个人贷款会不会更难申请？贷款额度是否会下降？对此，银监会有关负责人表示，新办法重在对贷款的监测和管理，并没有抬高个贷门槛，不会对授信产生影响。 “在尊重新办法共性规定的基础上，各商业银行可实行个性化管理，制定细则和操作流程。”

　　对商业银行而言，加强对个贷的监管后，手续势必要比之前繁琐。如银监会要求贷款人必须坚持面谈、面签制度，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力。业内人士透露：“此前一些银行在发放循环贷款时，在第一次支付时会审核其用途，但后期借款人就可通过网上银行等自助办理，银行对后期用途的审核很宽松甚至不审核。”本市某股份制银行个贷部负责人表示，新办法不会抑制个贷业务发展，反而将使其更加安全。“贷款的环节虽然增加，但信贷质量会得到提高，能改善我们的综合效益。”

　　贷款炒股炒房很困难

　　面对上半年的天量信贷，分析人士指出部分信贷资金流入股市、楼市。中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军曾表示，信贷资金的流向确实有不合理之处。“在信贷资金的带动下，7月前后房市、股市出现较大幅度上涨，包括中小企业在内的实体经济获得的支持却有限。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析称：“信贷资金进入股市是难免的事，说股市加房市流入20%信贷资金都算保守。”

　　分析人士认为，新办法实行后，个人再想利用贷款炒股炒房很困难。贷款资金虽然可采取借款人自主支付方式，但银监会对此严格限定：不仅需要满足“难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元”或“交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式”的条件，借款人还需要定期报告或告知贷款资金支付情况，贷款人将通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款用途。